Konkurrensen verkar inte alltid fungera som den ska på marknaden för nya betallösningar där storbankern dominerar. Bolaget som äger Bank-id hindrade nyligen Klarna från att använda bank-id i en ny app. Men även bankägda Swish har lyfts upp som ett problem för konkurrensen på betalmarknaden.
Jacob de Geer, vd för betaltjänsten Izettle, tror däremot att de nya reglerna som väntas i ett nytt EU-direktiv 2018 kommer rita om kartan för bankerna dramatiskt och få stora konsekvenser för konkurrensen på marknaden.
I och med konsekvenserna av det nya EU-direktivet som kommer så kan man verkligen ifrågasätta hur lång livstid Swish har, säger han.
När det nya betaltjänstdirektivet, kallat PSD2, blir till verklighet får bankerna inte längre monopol på sina kunders kontoinformation och betaltjänster.
I dag har Swish lagts i ett eget bolag medan teknologin utvecklas av Bankgirot. Och eftersom bankerna inte får samarbeta, bygger de sina egna lösningar ”på toppen av” Swishs infrastruktur.
Det blir inte någon snabb teknikutveckling, eftersom alla använder samma bas men det på toppen byggs enskilt. Det gör det svårare för bankerna själva att skapa en bättre produkt, det tar ju otroligt mycket längre tid än om man skulle ha en gemensam utveckling, säger Jacob de Geer och fortsätter, med tanke på att tekniken kommer bli öppen för alla, innebär det att bankerna blir konkurrensutsatta av appar med mer avancerad funktionalitet och utvecklare som kan röra sig mycket snabbare än bankerna själva.
Det kommer skapa nya och mycket större produkter, sedan är bara frågan om man kommer lyckas nå igenom bruset och få konsumenten att byta från att använda Swish till att använda till någon ny app för att funktionaliteten är bättre.
Jacob de Geer understryker att bankernas styrka är att de har sin befintliga stora kundgrupp och kan marknadsföra sig på sina egna hemsidor. Det är argument för att de skulle fortsätta satsa på Swish.
Men konkurrensen kommer öka på ett helt vansinnigt sätt, när direktivet införs. Att man öppnar upp för alla att få access till bankernas data, det är helt sanslöst egentligen, alltså sanslöst bra för konsumenten.
Bankernas stora värde ligger i data. I dag använder de bara 4-6% av den data de samlar in för att de har så gamla system och jobbar på så gammalmodigt sätt, enligt Jacob de Geer.
Det är som att ha Spotify och bara lyssna på Abba, säger han och tror att bankerna kommer försöka att ge ifrån sig så lite som möjligt.
Men faktum är att det är reglerat i PSD2 att de måste öppna upp för tredje part att få access till bankdata. Det kan man bygga tusen finansiella tjänster på som direktkonkurrerar med bankdata.
Ja, vi kan till exempel göra starkare riskbedömningar på kunder om vi vill det. Vi kan få en annan insyn i våra handlares verksamheter för att fatta mer affärsmässiga beslut, det är så mycket man kommer kunna göra med den datan som tredje part.
Det nya betaltjänstdirektivet PSD2 innebär bland annat att bankkunder, såväl privatkunder som företag, kan låta tredjepartsleverantörer utföra finansiella tjänster åt dem.
Det gör att andra leverantörer kan använda bankernas data och infrastruktur som plattform för sina finansiella tjänster. Bankerna väntas därför inte längre att bara konkurrera med andra banker, utan med alla som erbjuder finansiella tjänster.